Кредитная организация, осуществляющая распространение пластиковой карточки Visa Travel Money, определяет Visa Travel Money как предоплаченный финансовый продукт. Определение предоплаченного финансового продукта дано в Указании Центрального Банка РФ от 3 июля 1998 г. № 276-У "О порядке выдачи разрешений кредитным организациям-резидентам на распространение платежных карт или предоплаченных финансовых продуктов". В Указании был установлен порядок выдачи разрешений кредитным организациям - резидентам на распространение платежных карт или предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов, позволяющих производить безналичную оплату товаров (услуг) и/или получение наличных денежных средств. В целях данного Указания под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства организаций, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме.
      Карточка Visa Travel Money предназначена для получения наличных денежных средств. Visa Travel Money выпущена компанией Thomas Cook совместно с Visa International. Для ее получения не требуется открытие банковского счета и поддержание на нем неснижаемого остатка.
      Visa Travel Money не имеет срока действия и заканчивается при полном расходовании средств. По сути Visa Travel Money представляет из себя электронную форму дорожного чека.
      Visa Travel Money защищена секретным персональным идентификационным номером (PIN-кодом), доступ к которому дает возможность использовать карточку для получения наличных средств в банкоматах платежной системы Visa International как на территории России, так и за ее пределами.
      Visa Travel Money рекламируется как платежная карта на предъявителя. Однако, представляется, что это верно с определенными оговорками. Владелец карты в случае ее утраты имеет возможность, во-первых, заблокировать ее использование, а во-вторых, получить новую карточку взамен утраченной. Если бы Visa Travel Money являлась картой на предъявителя, то по аналогии с восстановлением прав по утраченным ценным бумагам на предъявителя восстановить карту можно было бы только в судебном порядке. Поэтому правильнее говорить, что Visa Travel Money носит предъявительский характер, поскольку условия ее выпуска и обращения позволяют использовать ее другому лицу, которому владелец передает карту и сообщает PIN-код. При этом владельцем карты остается лицо, которое ее приобрело.
      В соответствии с Указанием Центрального Банка РФ от 9 апреля 1999 г. № 536-У "Об изменении порядка распространения кредитными организациями платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов" кредитным организациям не требуется получения разрешения Банка России на распространение платежных или банковских карт других эмитентов, дорожных чеков, а также чеков и векселей, являющихся неэмиссионными ценными бумагами в соответствии с законодательством Российской Федерации.
      Кредитные организации вправе осуществлять распространение платежных или банковских карт других эмитентов в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании лицензии на право осуществления банковских операций. Поскольку Visa Travel Money выпущена иностранным эмитентом и позволяет снимать наличные денежные средства в иностранной валюте, то, соответственно, кредитная организация, ее распространяющая, должна иметь валютную лицензию.
      Таким образом, пластиковая карточка Visa Travel Money является платежной картой иностранного эмитента, которую российская кредитная организация может распространять без специального разрешения Банка России на основании лицензии на право осуществления банковских операций в валюте.
      Резидент и нерезидент РФ вправе приобрести пластиковую карточку Visa Travel Money у российской кредитной организации, распространяющей Visa Travel Money.
      При этом необходимо учитывать, что установленное в пункте 8 Указа Президента РФ от 23 мая 1994 г. № 1006 "Об осуществлении комплексных мер по своевременному и полному внесению в бюджет налогов и иных обязательных платежей" требование, предусматривающее, что банки и другие кредитные учреждения обязаны информировать налоговые органы о совершении физическими лицами (включая нерезидентов) операций на сумму, эквивалентную 10 тысячам долларов США и выше, распространяется и на случаи приобретения Visa Travel Money.
      Карта Visa Travel Money дает возможность ее владельцу получать наличные средства в иностранной валюте как в России, так и за границей. Исходя из предъявительского характера карты, владелец может лично использовать Visa Travel Money или передать для использования другому лицу. В принципе, при наличии поручения владельца Visa Travel Money уполномоченный пользователь может распорядиться денежными средствами в интересах владельца, в том числе за пределами России.
      Однако, при этом необходимо учитывать, что операции за границей с денежными средствами, полученными по банковским картам, также должны осуществляться в соответствии с российским валютным законодательством. Такие операции подпадают под понятие "трансграничные платежи с использованием банковских карт", т.е. платежи по операциям, совершенным с использованием банковских карт за пределами государства, на территории которого эти банковские карты были приобретены. Поэтому валютные операции, связанные с движением капитала, и при совершении трансграничных платежей, могут осуществляться только с обязательным получением разрешения Банка России.
      Этому соответствует и норма пункта 2.6. Положения о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием", утвержденного Центральным банком РФ 09 апреля 1998 г. за № 23-П, в соответствии с которым эмитент обязан уведомить клиентов о необходимости обязательного получения разрешения Банка России для совершения валютных операций, связанных с движением капитала. Полагаем, что данные правила применимы и к операциям с платежным картам типа Visa Travel Money.
      В отношении вывоза карты за пределы РФ необходимо отметить следующее.
      Платежная карта не является валютной ценностью. В соответствии с пунктом 4 статьи 1 Закона РФ "О валютном регулировании и валютном контроле" к валютным ценностям относятся: иностранная валюта; ценные бумаги в иностранной валюте - платежные документы (чеки, векселя, аккредитивы и другие), фондовые ценности (акции, облигации) и другие долговые обязательства, выраженные в иностранной валюте.
      Платежные карты, в том числе Visa Travel Money, не относится к ценным бумагам, также как и кредитные карты, поскольку не отнесены к таковым законом, как это предусмотрено в статье 143 ГК РФ.
      Кредитные карты подлежат пропуску через таможенную границу без ограничений. Право перемещения без ограничений кредитных карточек через таможенную границу подтверждается письмом Государственного таможенного комитета РФ от 9 апреля 1993 г. № 01-13/3081 "О перемещении через государственную границу кредитных карточек и оттисков кредитных карточек".
      Данное правило применимо и к картам Visa Travel Money. С другой стороны, Visa Travel Money по целям и порядку выпуска, приобретения и использования фактически является дорожным чеком в электронной форме. Дорожные чеки признаются платежными документами в иностранной валюте и их вывоз из Российской Федерации осуществляется с соблюдением таможенных правил и подлежат декларированию. В связи с этим нельзя исключать появление специального нормативного регулирования со стороны ЦБ РФ и ГТК РФ по вопросам вывоза из РФ платежных карт типа Visa Travel Money.